Posiadanie przynajmniej jednego samochodu na rodzinę, jest w Polsce uważane za normę. Nawet dwa auta na gospodarstwo domowe, mało kogo dziwi. Dzięki temu znaleźliśmy się w niechlubnej czołówce państw Unii Europejskiej z największą liczbą samochodów przypadających na 1000 mieszkańców. W rankingu Stowarzyszenia Producentów Samochodów (ACEA) zajęliśmy trzecie miejsce z 642 samochodami na tysiąc obywateli. Większość Polaków nie może sobie pozwolić na zakup auta za gotówkę, dlatego dużą popularnością cieszą się leasingi na samochód, kredyty samochodowe i pożyczki. Czym charakteryzuje się kredyt na samochód i w jakim przypadku pożyczka może być lepszym wyborem?
Kredyt na samochód – czym jest?
Kredyt samochodowy jest ukłonem komercyjnych banków w stronę konsumentów. Dzięki niemu możemy bowiem pozwolić sobie na kupno wymarzonych 4 kółek. Przeważnie kredyt samochodowy jest niżej oprocentowany niż standardowy kredyt gotówkowy. Niższa cena związana jest z zabezpieczeniem, jakie stanowi pojazd, na który pożyczamy środki finansowe. W związku z ustanowieniem zabezpieczenia konsument musi przedstawić w banku dokumenty identyfikacyjne auta, którego dotyczy finansowanie. Innymi słowy, jeśli korzystamy z kredytu na samochód, musimy udokumentować zakup konkretnego pojazdu. Nie otrzymamy bowiem gotówki do ręki, by np. wybrać w salonie lub komisie auto, które w danej chwili wydaje nam się odpowiednie. Procedura jest odwrotna, pierwsze wybieramy pojazd, zawieramy wstępną umowę kupna-sprzedaży, po czym z dowodem rejestracyjnym i kartą pojazdu (jeśli była wydana) udajemy się do banku. Bank musi zrobić również swoje kalkulacje dotyczące ceny pojazdu. Jeśli wybrany przez nas model ma wyższą cenę niż rynkowa, musimy udowodnić, czym to jest spowodowane.
Z pieniędzy pochodzących z kredytu samochodowego możemy kupić nie tylko auto osobowe, ale także ciężarowe, pojazdy specjalistyczne np. betoniarkę, a także motocykl, skuter lub quad. Możemy znaleźć również kredyt na samochód nowy lub używany. Przy czym musimy pamiętać, że kredytowany pojazd nie może być starszy niż 10 czasami 12 lat. Wiążę się to głównie z ustanowionym zabezpieczeniem na samochód. Starsze auta znacząco tracą na wartości wraz z biegiem lat.
Z kredytu na samochód możemy skorzystać nie tylko w banku, ale także u renomowanych dealerów samochodowych. Pozwoli nam to na negocjacje zarówno ceny samochodu, jak i ceny kredytu. Ten rodzaj kredytu udostępniony jest zarówno osobom prywatnym, jak również podmiotom gospodarczym.
Kredyt na samochód – kiedy warto z niego skorzystać?
Kredyt samochodowy jest tzw. kredytem celowym, co oznacza, że bank musi znać dokładny cel, na który przeznaczymy otrzymane środki. Z tego rodzaju zobowiązania warto skorzystać wówczas, gdy nie możemy sobie pozwolić na zakup pojazdu z własnych zasobów. W zależności od naszej sytuacji możemy starać się o całkowite sfinansowanie zakupu ze środków pochodzących z kredytu. Jeśli jednak mamy pieniądze na wkład własny, to kredyt będzie stanowił uzupełnienie budżetu, który przeznaczymy na kupno pojazdu. Nie da się ukryć, że jeśli posiadamy, choć część środków, to kredyt możemy otrzymać na korzystniejszych warunkach.
Pamiętajmy jednak o tym, że aby otrzymać kredyt, bank przeprowadzi badanie zdolności kredytowej. Inaczej mówiąc, bank sprawdzi, czy stać nas na spłatę rat kredytu. Jeśli nasze finansowe możliwości są niższe, niż wymagane, bank może odrzucić nasz wniosek, lub zaproponować niższą kwotę kredytu, lub wydłużyć nam okres spłaty. Więcej na temat badania zdolności kredytowej znajdziemy na stronie internetowej lendup.pl.
Pożyczka na samochód – kiedy warto z niej skorzystać?
Pożyczka jest instrumentem finansowym udostępnianym przez firmy pozabankowe. W związku z tym nie musimy przedstawiać, na co chcemy przeznaczyć otrzymane środki pieniężne. Z pewnością będzie dobrym wyborem, jeśli dopiero stoimy przed wyborem pojazdu, który zaspokaja nasze potrzeby. Często czekamy na okazję i szukamy pojazdu przez portale internetowe, w których ogłaszają się również osoby prywatne. W takim przypadku bardzo często liczy się czas i szybkość podjętej decyzji. Warto zatem już na etapie poszukiwań posiadać niezbędną gotówkę. Taką możliwość daje nam pożyczka. Przy kredycie, ten rodzaj zakupu nie jest możliwy. Dlaczego? Ponieważ pierwsze musimy wybrać auto i dopiero później starać się o kredyt. Dla osoby, która chce sprzedać samochód szybko, czas oczekiwania na środki, które zdobędzie kupujący, może być zbyt długi. Można powiedzieć, że intratna okazja przejdzie nam „koło nosa”.
Kolejną sytuacją, w której pożyczka może być korzystniejsza, jest wówczas, gdy kupujemy starszy model samochodu. Przypominamy, że banki udzielają kredytów na samochody, których wiek nie przekracza 10, a czasami 12 lat. Jeżeli nasza sytuacja finansowa, nie pozwala na zakup nowszego auta, bank nie udzieli nam kredytu. Wówczas z pomocą przychodzi pożyczka, którą możemy przeznaczyć na dowolny cel, również na samochód, o czym nie musimy informować pożyczkodawcy.
Brak zdolności kredytowej, lub zbyt niska zdolność kredytowa w ocenie banku, również jest sytuacją, w której warto zgłosić się do firmy pożyczkowej. Banki nie akceptują wszystkich źródeł pozyskiwania dochodu. Umowa cywilno-prawna, w tym umowa o dzieło, czy umowa zlecenie może być dla banku niewystarczająca. Z kolei dla firm pożyczkowych najważniejsza jest systematyczność otrzymywania dochodów, a nie źródło ich pochodzenia (naturalnie źródło dochodu musi być udokumentowane).
Kredyt czy pożyczka na samochód – co wybrać?
Jeżeli stoimy przed niełatwym wyborem zarówno pojazdu, jak również źródła finansowania, musimy przede wszystkim przeanalizować swoją sytuację materialną. Na pytanie „co wybrać – kredyt czy pożyczkę”, nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Każdy samodzielnie musi obliczyć, jaką kwotę może przeznaczyć na comiesięczną spłatę raty. Jeśli mamy dobrą zdolność kredytową, a samochód chcemy kupić w salonie lub komisie, korzystniejszy będzie kredyt.
Jeżeli nie posiadamy wkładu własnego, kupowany samochód jest starszy, lub sprzedawca jest osobą prywatną, to pożyczka pozabankowa może być naszym jedynym wyborem.
Nie mniej jednak zanim skorzystamy z zewnętrznego finansowania, zawsze powinniśmy obliczyć, na co nas stać. Niestety wiele osób chcąc kupić wymarzony samochód, nadmiernie się zadłuża, co wiąże się z dość poważnymi konsekwencjami. Czasami warto poczekać na moment, w którym zdobędziemy choć część środków na kupno pojazdu.