Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie, które pomaga utrzymać płynność finansową. Połączenie wielu zobowiązań w jeden produkt bankowy okazuje się przydatne, gdy na horyzoncie pojawia się ryzyko problemów z terminowym spłacaniem rat. Ile zobowiązań można skonsolidować jednocześnie i jaka jest maksymalna kwota takiego łączonego kredytu?
Kredyt konsolidacyjny – co to jest?
Kredyt konsolidacyjny to jeden z podstawowych produktów bankowych, o które mogą starać się klienci indywidualni. Jest on w pewnym sensie usługą wyjątkową, ponieważ znacznie różni się od pozostałych typów finansowania. Jego unikalność wynika z tego, że kredyt gotówkowy konsolidacyjny jest kredytem celowym, przeznaczonym na spłatę dotychczas zaciągniętych zobowiązań. Pozyskane z niego środki nie trafiają nawet na konto klienta, a wędrują bezpośrednio do instytucji, w których ma on długi.
W ten sposób bank reguluje należności z tytułu kredytów, limitów, zadłużeń na kartach czy produktów firm pożyczkowych, a następnie przekształca je w jeden większy kredyt konsolidacyjny. Za sprawą takiego zabiegu klient może znacznie zredukować liczbę wierzycieli, a także obniżyć wysokość miesięcznej raty.
Spłata zobowiązania staje się łatwiejsza, ponieważ okres kredytowania zostaje wydłużony, a tym samym zadłużenie rozkłada się na więcej transz. Skutkiem tego jest mniejsza rata miesięczna, ale i większy koszt całkowity. W dłuższej perspektywie kredyt konsolidacyjny jest w stanie pochłonąć więcej środków niż spłata pojedynczych zobowiązań. Niemniej jednak często jest on jedynym rozwiązaniem na wyjście z trudnej sytuacji finansowej, ponieważ obniżenie pojedynczej raty widocznie odciąża budżet domowy.
Jaka jest maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego?
Maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego nie jest jednoznacznie określona. W dużej mierze zależy ona od założeń oraz oferty wybranego banku. Wiele instytucji udziela konsolidacji do 150 tys. złotych. Natomiast niektóre podmioty przekraczają ten próg i oferują swoim klientom finansowanie sięgające nawet 230 tys. złotych.
Ile zobowiązań można skonsolidować naraz?
W przypadku ilości konsolidowanych zobowiązań obowiązuje taka sama zasada jak przy kwocie maksymalnej kredytu. Oznacza to, że nigdzie nie ma odgórnie określonej, dokładnej liczby kredytów, pożyczek czy innych zadłużeń, które łączy się w jeden produkt. Decyzja o ilości konsolidowanych zobowiązań ponownie zależy od banku.
Większość instytucji finansowych wymaga jednak, aby do nowego kredytu włączyć przynajmniej dwa zadłużenia. Przeniesienie jednego zobowiązania z innej placówki również jest możliwe, ale taka usługa zazwyczaj nie jest już określana kredytem konsolidacyjnym, a refinansowym.
Czy można skonsolidować kredyt w banku, który go udzielił?
Konsolidacji mogą podlegać różne rodzaje powinności zaciągniętych w wielu instytucjach. A czy da się skonsolidować kredyt w tym samym banku, który go udzielił? Odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna i zależy od indywidualnej oferty każdego podmiotu. Niektóre z nich umożliwiają konsolidację wewnętrznych kredytów. Jednak zazwyczaj wymagają przy tym połączenia nowego zobowiązania z przynajmniej jednym długiem, który został zaciągnięty w innej instytucji finansowej.
Kiedy warto wziąć kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie, którego podstawowym celem jest uchronienie konsumenta przed utratą płynności finansowej. Dlatego warto zaciągnąć go, gdy na horyzoncie pojawia się ryzyko zaistnienia problemów z dotrzymaniem terminów spłaty zobowiązań.
Najlepiej jest złożyć wniosek o konsolidację jeszcze przed rzeczywistym doświadczeniem trudności finansowych, ponieważ wtedy istnieje większa szansa na pozytywne rozpatrzenie takiego zapytania. Wszystko dlatego, że zanim pojawią się opóźnienia w spłatach, konsument wciąż ma dobrą historię kredytową. Jest to naprawdę ważne, ponieważ to właśnie ona w dużej mierze decyduje o zdolności oraz wiarygodności klienta. Tym samym bezpośrednio oddziałuje na możliwość uzyskania konsolidacji długów.
Kredytobiorca z problemową historią spłaty może mieć problem z otrzymaniem zgody na połączenie zobowiązań. W takim przypadku prawdopodobnie trzeba będzie poszukać innych rozwiązań takich jak restrukturyzacja długu.
Jak wybrać kredyt konsolidacyjny?
Przed złożeniem wniosku o konsolidację i podpisaniem umowy kredytowej należy dokładnie przeanalizować ofertę banku pod kilkoma względami. Na uwagę zasługuje przede wszystkim wysokość miesięcznej raty. Nie powinna ona przewyższać sumy wszystkich dotychczasowych opłat na rzecz instytucji finansowych. W przeciwnym razie zaciąganie kredytu konsolidacyjnego byłoby bez sensu, ponieważ ideą tego zobowiązania jest odciążenie płatnika.
Oprócz tego warto zwrócić uwagę na całkowity koszt kredytu, który prezentowany jest w postaci rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO). Ten wskaźnik uwzględnia wszystkie wydatki, jakie klient musi ponieść w skali roku z tytułu zaciągnięcia zobowiązania. W skład RRSO nie wchodzi więc tylko suma pożyczonych pieniędzy, ale i oprocentowanie, prowizja czy ubezpieczenie finansowania.
Podczas podejmowania decyzji o konsolidacji zobowiązań należy przyjrzeć się także dokładnym warunkom spłaty kredytu. Zaleca się sprawdzić m.in. jakie są konsekwencje w przypadku wystąpienia opóźnień w uiszczaniu ratalnych płatności. Dobrze jest wiedzieć, czy bank może wtedy wypowiedzieć umowę, podwyższyć oprocentowanie lub zastosować jeszcze inne sankcje. Informacje na ten temat mogą okazać się przydatne, jeśli w trakcie okresu kredytowania zdarzy się niespodziewana sytuacja, która znacząco wpłynie na sytuację finansową konsumenta.
Problemy z terminową spłatą mogą pojawić się w przypadku nagłej utraty pracy lub innych zdarzeń losowych. W takich momentach przydatne okażą się wakacje kredytowe, czyli tymczasowa przerwa w uiszczaniu rat. Powinno się więc sprawdzić, czy umowa uwzględnia takie rozwiązania.
Artykuł sponsorowany